Introduzione alla Perizia Immobiliare
Quando si affronta l’acquisto di un immobile e si decide di richiedere un mutuo per finanziare l’acquisto, è fondamentale comprendere il ruolo cruciale che gioca la perizia immobiliare in questo processo. Questo strumento di valutazione è essenziale per le banche, poiché consente loro di determinare il valore reale dell’immobile per il quale viene richiesto il finanziamento. La perizia immobiliare è quindi un passo imprescindibile nel processo di concessione di un mutuo, rappresentando una sicurezza sia per l’istituto di credito che per il mutuatario.
Importanza della Perizia nel Processo di Concessione del Mutuo
La concessione di un mutuo da parte di una banca non si limita a una semplice verifica della solvibilità del richiedente. Un altro aspetto fondamentale che l’istituto di credito deve valutare è il valore dell’immobile in oggetto. Questo perché le banche, per tutelarsi da eventuali insolvenze, difficilmente concedono mutui che coprano il 100% del prezzo di acquisto dell’immobile. Di norma, il finanziamento concesso copre fino all’80% del valore dell’immobile, un valore stabilito attraverso la perizia redatta da un perito competente.
La perizia immobiliare fornisce quindi alla banca una valutazione oggettiva del valore dell’immobile, che è essenziale per decidere l’importo del mutuo da concedere. La differenza del 20% che la banca non finanzia rappresenta una garanzia per coprire eventuali spese in caso di mancato pagamento delle rate da parte del mutuatario. In questo modo, l’istituto di credito si tutela dal rischio di inadempimento, riducendo l’esposizione finanziaria complessiva.
Che Cos’è la Perizia Immobiliare?
La perizia immobiliare è essenzialmente una valutazione dettagliata dell’immobile effettuata da un perito esperto, incaricato dalla banca, che si occupa di stimare il valore economico della proprietà. Grazie a questa valutazione, l’istituto di credito può prendere decisioni informate riguardo all’entità del mutuo da concedere e alla convenienza dell’operazione.
Le banche tendono a evitare di concedere mutui per importi che coincidano con la valutazione fatta dal perito. Tale approccio è adottato per garantire che il valore del mutuo sia inferiore rispetto al costo dell’immobile, offrendo così una sicurezza aggiuntiva all’istituto di credito.
Il Processo di Valutazione
Il processo di valutazione inizia con la richiesta di concessione del mutuo da parte del potenziale acquirente. Prima di procedere con la perizia, la banca richiede al richiedente diversi documenti, tra cui il documento d’identità, il codice fiscale, e la documentazione relativa all’immobile, come la visura catastale, i documenti ipotecari e il certificato di abitabilità.
Una volta raccolti e analizzati questi documenti, l’istituto di credito verifica la solvibilità del richiedente consultando archivi come la Centrale dei Rischi, che fornisce informazioni su eventuali difficoltà passate nel rimborso di finanziamenti o protesti. Se questi controlli preliminari sono soddisfacenti, la banca incarica un perito di stimare l’immobile.
Il Ruolo del Perito nella Valutazione dell’Immobile
Il perito nominato dalla banca ha il compito di effettuare un sopralluogo dell’immobile per valutarne il valore. Questa valutazione si basa su una serie di fattori, tra cui il valore di mercato, il valore di ricostruzione a nuovo, il valore cauzionale, lo stato di avanzamento dei lavori e la collocazione geografica della proprietà.
Fattori Considerati dal Perito
- Valore di Mercato: Rappresenta il prezzo a cui l’immobile potrebbe essere venduto sul mercato.
- Valore di Ricostruzione a Nuovo: Rilevante per determinare anche il valore della polizza assicurativa, questo valore si basa sui materiali utilizzati e sui tipi di impianti presenti.
- Valore Cauzionale: Correlato al valore commerciale, è calcolato considerando un coefficiente di vendita forzata, solitamente tra il 90 e il 95%.
- Stato di Avanzamento dei Lavori: Importante per immobili in costruzione, dove il mutuo potrebbe essere concesso in più tranches.
- Collocazione dell’Immobile: Un fattore critico che influenza significativamente il valore dell’immobile, poiché la sua posizione può determinare differenze sostanziali di prezzo.
Costi della Perizia Immobiliare e Responsabilità di Pagamento
Il costo di una perizia immobiliare varia, ma generalmente non supera i 300 euro, a cui si aggiungono il compenso del perito, l’IVA, il contributo previdenziale e il rimborso delle spese vive, come quelle di viaggio. Questo costo è a carico del cliente, tranne nei casi di rinegoziazione o surroga del mutuo, dove è la banca a sostenere le spese.
Accesso alla Perizia
Una domanda comune riguarda il diritto del cliente di ottenere una copia della perizia. Secondo l’Arbitro Bancario, la perizia immobiliare è considerata un documento interno utilizzato per prendere decisioni sulle domande di mutuo. Pertanto, non rientra nella documentazione a cui il cliente ha automaticamente diritto di accesso. Tuttavia, la decisione finale spetta all’istituto di credito, che può valutare caso per caso la possibilità di fornire una copia della perizia.
Conclusioni
La perizia immobiliare è un elemento chiave nel processo di concessione di un mutuo, fornendo una valutazione indipendente e oggettiva dell’immobile. Questo processo non solo garantisce alla banca di potersi tutelare contro eventuali rischi finanziari, ma aiuta anche il mutuatario a ottenere un finanziamento congruo rispetto al valore reale della proprietà. Comprendere il funzionamento della perizia immobiliare e il suo impatto sul mutuo è fondamentale per chiunque intenda acquistare un immobile con l’aiuto di un finanziamento bancario.